Puni trošak kredita - što je to? CPM proračun formula

Često planira uzeti kredit, mi obratiti pažnju na plakatima organizacija koje nude takve usluge. Polaskan povoljnim kamatne stope, klijenti su iznenađeni kada saznaju koliko kao rezultat ukupnih troškova kredita.

Kamatna stopa - ovo nije baš ono što dobijete kada napravite ugovor. Iznos preplate je često uključuje troškove papirologije i raznih komisija. Dakle, šta je efektivna kamatna stopa? Šta je to i kako izračunati iznos preplate? Hajde da pokušamo da rešimo ovo pitanje.

Što je CPM?

Dakle, ono što je u ukupnu cijenu kredita? Definicija nam govori da je ovaj termin sumira sve moguće naknade i mjesečne uplate na kredit. Pod ruskom zakonu, taj iznos mora biti naveden na prvoj stranici ugovora o kreditu, odnosno, u gornjem desnom uglu. Informacije moraju biti ograđena kvadratnih okvira i štampanih najveći font koji se može koristiti u ovom slučaju. Natpis treba zauzimaju ne manje od 5% od ukupne površine stranice. Dakle, ako prilikom potpisivanja ugovora možete vidjeti veliki broj uklopiti u crni kvadrat okvir - to je puni trošak kredita. Ono što je u jednostavnim riječima može se objasniti na sljedeći način. Sve ovo je iznos koji plaćate na kraju kada se ugovor o kreditu. To uključuje kamate, provizije, jednokratne naknade, plaćanje trećim licima, i tako dalje.

Gdje radi tako nešto?

Jedini razlog ovakvog koncepta može se smatrati zloupotrebom pojedinih financijskih institucija. Oni su zaključili da, obećavajući kupci atraktivno niske kamatne stope, banke su "zaboravili" da ispriča o svim povezanim troškovima, oslanjajući se na ugovor. Prisustvo dodatnog plaćanja može biti nizak nivo interes, da neće imati nikakvu vrijednost na sve.

Loša strana takvog kreditiranja postaje klijent ne može realno procijeniti budućnost i izračunati snaga u otplati duga. Završiti to može tužno. Klijent može da plati ogromne sume posegnuti za restrukturiranje duga. U isto vrijeme pati i kreditne povijesti dužnik.

Naravno, otvoren za prevare još uvijek ne dostiže - sve uslove i preplate otvoreno napisano u ugovoru. Ali ne i svi građani imaju adekvatan nivo obrazovanja, tako da bez pomoći advokata i ekonomista da razumiju svoje zamršenosti. Sve to je dovelo do toga da je u 2013. zakon zahtijeva sve financijske institucije da skrene pažnju kupaca indikatorima kao što su ukupni troškovi kredita je usvojen od strane Vlade.

Šta je to što se nadaju da će shvatiti. Sada pričajmo o kojoj možete saznati i kako da samostalno izračunati ovu cifru.

Kako znati da li puni trošak kredita?

Kao što je već spomenuto, takve informacije treba da budu dostupni javnosti. Možete direktno pitati menadžer: "Šta je efektivna kamatna stopa" Šta je to i gdje vidi, već znate. Tako da možete samo pogledati prvu stranicu ugovora. Ako ne vidite ispravan broj na pravom mjestu, tu je prilika da se odražava i ne kriju od vas ako ništa drugo. Iskren banka ne krije u iznosu od UCS. Ovo pokazuje "čistoće" iz namjere, i stvara pozitivnu sliku o instituciji na finansijskom tržištu.

Razumjeti kako izračunati ukupne troškove kredita, treba da znate šta je uključeno u obračun i ono što se ne uzima u obzir.

Šta je uključeno u CPM?

Nisu svi iznose plaća klijent koji se koristi za obračun realne kamatne stope. Loan Calculator (kalkulator je korisno za vas) mogu uključivati sljedeće parametre:

• frekvencija (periodičnost) otplate kredita;
• naknade za usluge upravljanja gotovinom;
• plaćanje kamate;
• Plaćanje u korist 3 osobe čije usluge su potrebne za izdavanje kredita novca;
• Komisija (kolekcija) za razmatranje zahtjeva i izdavanje kredita;
• troškovi izdavanja platne kartice ili elektronski instrument plaćanja, poziciju na zaključenja ugovora;
• Naknada za otvaranje računa u banci.

Trećih strana, u ovom slučaju može se smatrati:

• programeri;
• stručnih procjenitelja;
• notara;
• organizacija osiguranja;

Od zaključenja ugovora o kreditu u periodu nekoliko godina je teško predvidjeti kakva će biti stope trećih osoba nakon nekog vremena, u izračun ukupnog iznosa tih kredita se koristi koje postoje u trenutku potpisivanja ugovora.

Da nije uključen?

Treba znati da nisu sve naknade u vezi sa za obradu kredita, mogu se uzeti u obzir prilikom izračunavanja UCS. Izuzetak su:

1. Troškovi nisu uključeni u uvjete kreditiranja, ali odredbe zakona.
2. Isplata novčane kazne i kazne za uvjete neuspjeh ugovora o kreditu.
3. Komisija, dostupni su u ugovoru i ovisno o ponašanju klijenta.

Na posljednju tačku uključuju sljedeće:

• Kazna za prijevremenu otplatu kredita.
• Naknada za podizanje novca sa bankomata. Neke banke daju novac samo da prenese na debitnu karticu. U isto vrijeme, ako pokušate ukloniti cijeli iznos ili dio toga u "ne-native" ATM sa vama će zadržati dodatni postotak.
• Naknada za pružanje informacija o iznosu duga putem SMS-a ili e-maila.
• Naknada za vođenje poslovanja u valuti različitoj od one u kojoj je izdata kredita. Na primjer, ako rublje kreditnu karticu, a ti si kupovinu u japanskom online trgovine.
• Provizije od strane banke za prijenos sredstava iz drugih kreditnih institucija.
• Plaćanje za mogućnost da se obustavi bankarskih transakcija (kartica blocking).

formula

Tačan obračun ovog indeksa je u principu nemoguće, jer sve zavisi od toga da li su ispunjeni prvobitno stanje kredita, do najsitnijih detalja. Banka Rusije za obračun CPM se nudi kao komplikovana formula koja nije ni bankarski službenik je u stanju da pravilno izračunati sve prvi put. Ono što možemo reći o običnim građanima.

U ovom radu, predlažemo mnogo jednostavniji (iako prilično grubo) obračun kredita. Kalkulator vam još treba, ali proračun ne uzima puno vremena. Dakle, formula: UCS = TFR + Ch + P, gdje je:

• TFR - iznos kredita (kredit);
• Ck - vrijednost svih komisija kao jedan-off i periodične;
• P - kamatna stopa;
• UCS - full (ukupno) trošak kredita.

Svi podaci u ovoj formuli su izražene u fizičkom smislu, već u valuti kredita. Ukupna veličina komisija se izračunava sabiranjem sve poznate količine za punu period ugovora. Veličina ukupne otplate% stopa može se naći u rasporedu plaćanja. To mora nužno biti od strane banke.

Primjer izračuna ukupnih troškova zaduživanja

Hajde da praktični pogledati kako izračunati ukupne troškove kredita. primjer:

• kredit od 320 god. e za 3 godine po godišnjoj stopi od 16% .;
• za odobravanje kredita provizija - 2%;
• Plaćanje za usluge upravljanje gotovinom - 1,2%.

Prvo je potrebno odrediti iznos glavni interes, što se može vidjeti u ugovoru o zajmu. U našem slučaju, plaćanje rente iznos metoda preplate će biti 85 u. e.

Vjerujemo da je komisija za izdavanje 320 god. e. * 2% 6,4 = y. e.

Sada smo saznati koliko Komisije za usluge upravljanje gotovinom: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4,86 u. e.

Nakon svih proračuna moguće je odrediti u punom iznosu od 320 god. e. 85 god. e. + 6,4 god. e. + 4.86 u. e. = 416,26 u. e.

U principu, ništa komplicirano. Naravno, ovo nije cijeli iznos na peni, koji će biti objavljen u izračunavanje složenih formula, koju je predložila države. Ali razlike nisu veoma značajna. Možete koristiti razne kredita kalkulatora, obiluje stavljen na Internet za preciznije kalkulacije.

Ono što daje analizu indikator CPM?

Svijest pune vrijednosti kredita na prvom mjestu vam daje jasnu ideju o stvarnom veličine preplate kredita u zrelosti. Stoga, kada naizgled jednake kamatne stope, možete odabrati jedan bankarski proizvod, koji će biti jeftiniji. Međutim, ne treba zaboraviti da je procjena CPM ne smatra puno faktora - u praksi to ne može biti kao u proračunima.

Na primjer, osoba može pronaći sredstva i vratiti kredit prije roka. U ovom slučaju, preplatu će biti značajno smanjena. Ali to može ići na drugu stranu. Kašnjenja u implementaciji odredbi ugovora može dovesti do kazne koje su mnogo puta će se povećati iznos preplate. Stoga, pri odabiru proizvoda banke se ne oslanja na granične vrijednosti za ukupne troškove kredita, trebalo bi pokušati pružiti sve opcije.

Državna kontrola nad naseljima

Jedna od važnih funkcija Centralne banke je da prati druge finansijske institucije. Svrha ovog fokusa - praćenje kako bi se osiguralo da banke ne zloupotrebljavaju svoj uticaj i napuhane kamate na kamate. U tom smislu, Centralna banka kvartalno prikuplja potrebne informacije i objavljuje je prosječna tržišna vrijednost CPM za različite vrste kredita. Sve kreditne institucije su dužne da uzmu u obzir ove parametre. Ponuda uvjete pod kojima je ukupna vrijednost kredita iznad prosjeka tržišta za više od 1/3, banke nisu dozvoljeni.

PSK, najavljuje centralne banke su stvarno prosjeka. Na kraju krajeva, oni se računaju na osnovu informacija dobijenih od najmanje 100 velikih kreditora, ili 1/3 financijskih institucija u zemlji pod uslovom da je određeni proizvod kredita.