Bankoosiguranja: pojam, pravni okvir, poglede i perspektive. Bankoosiguranje u Rusiji

A stabilan bankarski sistem - osnova ukupne sigurnosti države. Jedan od poluge koje omogućuju da zadrži takvu stabilnost, je uvođenje obaveznog osiguranja banke. Ovaj sistem obično uključuje rad u dva pravca: Osiguravajuća društva i direktnog bankarstva rizika.

Bankoosiguranje u Rusiji

Pod generalnim koncept smatra osiguranje protiv hitnim slučajevima objekata, koji su banke, imovina, banke, auto oprema, u vlasništvu financijske institucije, građanske odgovornosti vlasnika imovine u slučaju gubitka trećih strana. Da bi ova vrsta također uključuje i socijalno osiguranje zaposlenih (zdravstveno, penzijsko, nesreće, itd.)

Koncept bankaosiguranja vrlo intenzivno. Ako uzmemo u obzir ovdje je da zaštiti imovinu banke, kompjuterska tehnologija, elektronske opreme. Također je shvatio i računarske prevare. Stručnjaci treba uključiti i rizike povezane s upotrebom plastičnih kartica i kredita, uključujući i osiguranje sebe bankarskih proizvoda i softvera.

Dakle, koncept bankaosiguranja uključuje čitav niz vrsta osiguranja u sferi interakcije bankarstva i osiguranja institucija.

Razlozi suradnji banaka s osiguravajućih društava

Potreba da se uključe osiguravajućih društava u bankarskom sektoru, zbog nekoliko razloga:

• mogućnost smanjenja sredstava rezervi banaka za rizike;
• sposobnost da se formira cilj cjenovne politike banaka;
• smanjenje nivoa finansijskih institucija, troškovi povezani s provedbom internih kontrola;
• smanjenje reputacijski rizik od samih banaka.

Uključivanje osiguravajućih društava u bankarskom sektoru ima logike sve dok društava za osiguranje troškova usluga ne prelazi ekonomske koristi od svog rada. Osim toga, beskrupulozne kompanije mogu stvoriti dodatne rizike za banku.

Ruski zakonodavstvo i bankarskog sistema osiguranja

Pravni osnov za bankarsko osiguranje u Rusiji su postavljeni sa usvajanjem Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavni zakon kojim se uređuje osiguranje i bankaosiguranja posebno u Ruskoj Federaciji je Građanskog zakonika. Drugi dio zakonodavstva u ovoj oblasti je zakon iz 1992. godine "o osiguranju", koji definira pojam, iznijela zahtjeve učesnicima transakcija, čini pravne oblasti sigurnosti i nadzora.

Su važni zakoni koji uređuju odnose u zdravstvenog osiguranja i penzije. Posebno mjesto u ovoj seriji uzeti zakona iz 2003. i 2004. godine kojim se uređuju pitanja čisto bankarske osiguranja: osiguranje depozita pojedinaca i Bank of plaćanja Rusije pojedincima čiji doprinosi su u propale banke.

Dakle, možemo reći da je pravni osnov osiguranja banke u Rusija se temelje na razumnim regulatorni okvir kojim se uređuje pravni odnos osiguranika i osiguravača. Tako da ispada da se izgradi civilizovan partnerski odnos financijskih institucija i osiguravajućih društava u Rusiji.

Značajke bankaosiguranja u Rusiji

U Rusiji, pojava bankarskog sektora održana je u 90-ih godina prošlog stoljeća, što je dovelo do pojave nekih od funkcija u saradnji banaka i osiguravajućih društava. Glavni uzroci ove saradnje je potreba da se radi sa problematičnih kredita koje izdaju financijske institucije. Tokom ovog perioda, banke su počele da se osiguraju kredite, prebacujući odgovornost za vraćanje problema kredita, čiji je udio u ukupnom kreditnom portfelju iznosio je oko sedamdeset posto na osiguravajućih društava.

bankaosiguranja naročito u Rusiji ne otkaže najvažnije odredbe za zaštitu najprofitabilniji područja bankarskih aktivnosti - kreditiranje. Danas bankarske rizike u ruskom osiguranja u vezi sa hipotekarnih kredita, zbog interesa banaka kao korisnici. Zaista, u tom slučaju, ako klijent ne ispuni svoje dužničke obaveze, financijska institucija prima puni iznos kredita. To se odnosi i na slučajeve u kojima životnog osiguranja dužnika kada je njegova smrt, i Velikoj Britaniji u isto vrijeme da plati dugove prema banci. Osim toga, finansijska institucija dobija proviziju na broj zatvorenika s društvom za osiguranje ugovora klijenti banke.

Pojedinac je najvažniji osiguranje depozita. Na kraju krajeva, svaki investitor želi biti siguran da će njegov novac biti vraćen. perspektive razvoja bankarskog osiguranja treba da bude u razvoju aviona samo depozit transakcije. Ovaj aspekt finansijskog sistema ima direktan utjecaj na socijalnu stabilnost. Ovaj pristup garantuje povrat investicije bez obzira na više sile promoviše veću uključenost financija stanovništva u ekonomiji koja pruža njegov dalji razvoj.

Za Rusiju, ove vrste osiguranja je najproduktivniji način bankarstva, sistema osiguranja i ekonomije u cjelini. Stvaranje depozita Garancijskog fonda fizičkih lica i njegovo funkcioniranje - veliki korak ka obnovi povjerenja javnosti.

rizik osiguranje štediša u slučaju stečaja finansijske institucije - servis koji je popularan u Europi. Razvoj ove oblasti u Rusiji. Uostalom, rizik je ne samo banke koje povjeriti svoj novac za kupce, ali i ljudi koji ulažu svoju ušteđevinu u finansijskoj instituciji. u tom pogledu osiguranja ima svoje karakteristike. Banka može se zaštiti od finansijskih potraživanja u slučaju da je broj razloga da se vrati novac na depozit neće uspjeti. Korisnici, s druge strane, ne može brinuti o tome šta je ušteda će biti izgubljen.

Krug klijenata banke će biti mnogo više da li će finansijska institucija osigurati zarobljenika ugovora depozita u slučaju insolventnosti. Nažalost, do danas, nije sve banke su članovi Fonda osiguranja depozita fizičkih lica. Osim toga, nisu svi klijenti su svjesni činjenice da takva organizacija postoji. Financial nepismenost - veliki problem za mnoge ljude koji rade s bankama.

Jedan od područja najviše se brzo razvija je osiguranje kartice emitenata. Glavni rizici u ovoj oblasti su falsifikat, lažnih uvođenje promjena, gubitka, krađe.

Ništa manje potražnje bankaosiguranja od strane tzv kompjuterski kriminal, koji uključuju zaštitu računalnih sustava, elektronski podaci i njihovi nosioci. osiguranje banke su predmet vrijednosti koje finansijske institucije preuzmu skladištenje: gotovina, vrijednosni papiri, dragog kamenja, metala i drugih umetničkih blaga.

Također široko osiguranje od profesionalne odgovornosti zaposlenih u bankama, koji omogućava korisnicima da nadoknadi gubitke zbog akcije određenog ekonomista finansijske institucije. Najčešći ugovori zaključeni u odnosu na blagajnika i blagajnika. Osiguranog slučaja može biti ljudski faktor, koji se očituje u štetu klijentu kao rezultat pretpostavke aritmetičkih grešaka u obračun kursa, kamate, naknade banci, oštećenje imovine, itd

Vrste bankaosiguranja su raznovrsni i zavise od obima poslovanja financijske institucije. Firma sa profesionalnim partnerom osiguranje, je u velikoj kredit od povjerenja.

Koji su Bankari Blanket Bond?

Zemljište osnivača uvođenja banke osiguranje od rizika i razvoj svojih osnovnih standarda su Sjedinjene Američke Države. Prvi polisa osiguranja za bankarske rizike je tamo bio izrađen u dalekoj 1911. Svjetskoj praksi bankaosiguranja doprinijeli nastanku složenih bankarske rizike osiguranja.

Bankoosiguranja u inostranstvu se obavlja kroz sistem kasko osiguranja od rizika banke pod nazivom Bankari Blanket Bond. Šta to znači za? Kasko osiguranje rizika banke navedenih nas ujedinjuje iznad vrste bankarskih osiguranja u jednoj politici. Najrazvijenijih zemalja i pridržava kanonima, ugrađeni žiranti Američko udruženje za Sjedinjene Države banaka. Činjenica što je dalo početak razvoja kasko osiguranje, politika osiguranje je dizajniran u integrirani sigurnosni sistem Amerike do Prvog svetskog rata, osigurao kapital banke od gubitaka. Do danas, samo u SAD svake godine vrši se čišćenje ne manje od dvije hiljade polisa sveobuhvatne banaka osiguranje.

Bankari Blanket Bond u pogledu Rusije

Uprkos međunarodnom priznanju kompleksa bankarske rizike osiguranje BBB u Rusiji, na žalost, to je daleko od toga da bude u potpunosti i ima veliki potencijal za razvoj. U prilog ove vrste osiguranja je činjenica da je upotreba takvog sistema bi omogućio bankarski sektor Ruske Federacije u skladu sa međunarodnim standardima. To je, pak, privući više investicija iz inostranstva.

Međutim, postoji i bankarskog osiguranja u Rusiji koji ne pripadaju BBB paket. To je zaštita imovine, delikatan i ugovorne odgovornosti. Ova naredba je zbog potrebe za detaljnijim rješavanje mnogih pitanja i omogućava efikasnu kontrolu rizika.

Osim toga, osiguranje je odanost zaposlenika banke ", odnosno zaštite finansijskih institucija iz gubitaka koji namjerno ili nenamjerno može dovesti do svojih specijalista. Uprkos relevantnost ovog proizvoda osiguranja, sto posto eliminacije ljudskog faktora ne može biti a priori. Registracija dokumenata sve mogućnosti ljudske intervencije u bankarske institucije je prilično teško. Ova vrsta osiguranja zahtijeva bankarske institucije da prođe reviziju, koja će pratiti konkretnije mogućnost ostvarivanja gubitaka za njih.

Jedna od komponenti kasko osiguranje je osiguranje imovine BBB banke: unutrašnjost, pokretnu imovinu, umjetnost, novca, vrijednosnih papira.

BBB također pruža osiguranje od gubitka koji su nastali od strane Banke u provođenju operacija na krivotvorenih dokumenata. Takve operacije su podijeljena u dvije vrste: prevare sa čekovima i ekvivalentnim dokumentima; prevara hartije od vrijednosti (operacije s krivotvorenim novčanicama).

Zahtjevi za sigurnost izvođača radova u okviru BBB

Na osnovu navedenog, treba shvatiti da je BBB je kombinovani politika osiguranje financijske, sudske i imovine rizika banaka. Dakle, zakon Ruske Federacije uređuje oblast da je ova vrsta osiguranja stavlja određene zahtjeve za kreditne institucije imaju dozvolu za obavljanje bankarskih usluga. morate:

• u ugovoru o osiguranju navesti sve grane koje su obuhvaćene ovim osiguranja;
• imajte na umu da se ugovor neće biti produžen do bankarskih organizacija koje su djelomično u vlasništvu osiguranika;
• Smatram da je pravo na tužbu za osiguranog slučaja osiguranik ima izuzetno.

S druge strane, osiguravatelj mora biti licenciran za osiguranje imovine pravnih i fizičkih lica, kao i financijske i poslovne rizike.

Karakteristike bankarskih rizika u pripremi polise osiguranja BBB

Zajednička osnovne i dodatne rizike. Glavni rizici tradicionalno uključuju krađu, oštećenje imovine i unutrašnjost banke kao rezultat vandalizma ili namjerno oštećenje treće strane. To uključuje i oštećenja prilikom transporta.

Razmotriti dodatne rizike povezane sa identifikacijom krivotvorenih dokumenata od strane osiguravača treće strane. Osim za plaćanje naknade za integrirane police osiguranja se pitanja vezana za štetu računarske opreme, računarski programi, kompjuterskih podataka. U tom smislu, ruskih banaka, praksa kupovine politike dodatno osiguranje, dizajniran da pokrije osigurani gubici iz elektronskih zločine. Takav postupak opravdan. Politika pokriva gotovo sve štete uzrokovane elektronske sisteme i njihove podatke. Nisu pokrivene odgovornosti osiguranje za bilo osiguranika gubitke od požara, terorističkih napada.

Valjanost ugovora o osiguranju na BBB varira u prosjeku od jedne do pet godina.

Problemi bankarstvo osiguranje od rizika

U vezi sa ekonomskom krizom ona ima neke karakteristike domaćeg bankarskog osiguranja. Problemi mogu riješiti. Prvi, na ono što promjene koje je kriza, cijena polica osiguranja. Što se tiče financijske rizike, troškove transakcije značajno je povećan. Istovremeno osigura pokretne i nepokretne imovine danas može biti vrlo jeftin.

Tradicionalno, kriza pozitivno utjecati na smanjenje obima ovog tržišta, ali i omogućila mu je da se zdravo. Osiguravajuća društva nisu dovoljno fleksibilna politika s obzirom na potrebu da se razviju individualne politike, koji se moraju uzeti u obzir određene nijanse svakog osiguranika.

Razvoj bankarskog osiguranja u Rusiji je moguće u studiji i rješavanje navedenih problema.

Izbor osiguravatelja za banke

bankaosiguranja organizacija uključuje pažljiv odabir osiguranja za ovu vrstu aktivnosti.

Glavni kriteriji za izbor pouzdanog partnera za banke je njihova sposobnost da plati stabilan, prisustvo opsežne regionalne mreže, dostupan cijene, mogućnost da se formira fleksibilan ugovornih uslova, pozitivno iskustvo bez problema rješavanja sukoba. Za saradnju savršeno društvo, vrijeme testiran. Samo u tom slučaju će pravilno se uspostaviti sistem osiguranja banke.