Anuiteta - plaćanja, nailazimo svuda

Danas, mnogi su upoznati sa anuiteta zbog širokog širenje ovog načina otplate kreditnih obveza. Međutim, anuitet - nije samo banka termin. Nalazi se u raznim područjima - od osiguranja do penzije, koji se koristi za označavanje redovne isplate / koristi. Prvobitno ova riječ je značilo godišnjoj periodici (iz "annus" Latin - "godina"). Međutim, u modernu interpretaciju jasne granice spere i anuiteta - je bilo redovnih jednak plaćanja (dnevno, mjesečno, kvartalno, itd ...). Dva glavna karakteristika ove vrste plaćanja - učestalosti i nepromjenjivost uplaćenog iznosa.

Međutim, nisu sve komponente anuiteta je konstantna. Uzmimo na primjer ugovor zaključen sa bankarske organizacije. Dakle, kada se kredit dužnik je dužan platiti zajmodavcu redovno (obično mjesečno) određenu količinu novca (anuiteta plaćanja) na račun otplate kredita. Osim toga, ova vrijednost uključuje kao dio glavnice kredita i kamate za njegovu upotrebu. Da su vremenom promijeniti. U početku (do sredine trajanja kredita) iznos kamate prelazi iznos od otplate glavnice, a zatim (nakon sredinom perioda kredita), situacija se dramatično mijenja, a većina anuiteta je već dug dužnika.

Kako u ovom slučaju, postoji izračun anuiteta? Za više razumljivo objašnjenje će dati primjer. Pretpostavimo da je potpisala ugovor o kreditu u sljedećim terminima: kredit razdoblje - godinu dana (od 28. novembra 2013. godine do 28. novembra 2014. godine); kamatna stopa - 20% godišnje; iznosa kredita (glavnica) - 150 hiljada rubalja. Mi smo zainteresirani u iznosu od mjesečnih uplata (anuiteta), i preplatu na kredit (cijena pozajmljenih sredstava). Plaćanje će biti napravljen 28. decembra (a svaki naredni mjesec), izračunato na osnovu formule:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , pri čemu

PA _post - iznos kredita (ili smanjena vrijednost anuiteta je 150 m p ..);

R - mjesečna plaćanja;

i - mjesečna kamatna stopa (20% / 12 = 1.67);

n - broj kreditnog perioda (12 mjeseci).

Tako, R (ili anuiteta) - ova količina jednaka:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rubalja.

Sada je lako odrediti koliko će biti preplatu na kredit uz naše uvjete:

13898 * 12-150000 = 16776.

Cijena će morati da plati za korištenje bankovnih novca. Koristeći formulu u Excel, možete izgraditi imenom, koji će biti obojena i komponente plaćanja anuiteta (kamata i dijela glavnice duga koji ćete platiti svaki mjesec), sjećam se da su se razlikuju. Izračunajte im nije teško, samo mjesec dana bi trebalo da smanji glavnicu duga na već plaćene vrijednosti i pomnoži sa kamatna stopa (što je poznato, je optužen na dugovanja).

Naravno, metoda anuiteta donosi značajne prednosti u banku, jer je originalni dužnik plaća uglavnom interes, pa tek onda početi otplatu glavnice. A klijent za otplatu kredita duže, više ćete zaraditi kreditne institucije. To je razlog zašto banke nisu jako vole, kada je kredit otplaćen prije roka (do nedavno, u ovom slučaju, često naplaćuje naknadu, koja je ukinuta po zakonu).

Ova mogućnost plaćanja anuiteta (komponente promjeni) su tipični za kredite. Obično anuiteta - to je samo fiksni iznos, koji će se vršiti plaćanja u određenim intervalima. Primjer za to u drugim oblastima: najam, rente, penzije, doprinosi amortizacije regulyanye plaćanje društva za osiguranje osiguranicima, ili obrnuto, premije, godišnje naknade, i tako dalje ..